【名家專欄】
心學堂理財教育講師 陳敏莉/整理 林筱玟（取材自親子理財講座2018年5月）
理財，不只是讓孩子管理零用錢，而是建構孩子的價值觀，幫助他們在有限的資源當中，一次次做出正確的選擇。
在成長發展過程中，無論父母是否有刻意的教導，孩子透過天生的模仿能力，都會從大人身上得到一些學習與影響，有時候父母所行的，會比所說的更有影響力。而當孩子不認同父母的作法時，也會發展出另一種想法或方式來因應。
身為理財教育講師，我曾好奇自己兩個孩子在我身上學到什麼？透過觀察和詢問，發現就讀大三的女兒，勤於記帳，個性節儉，擅長分辨「想要」跟「需要」，最常說「浪費真糟糕」，宛如家中的糾察隊；高二的兒子勇於消費，但會追求物超所值，善於分析「價格」與「價值」。相較兩個孩子的差異，會發現父母的教導不能停留在孩子「可以做」或「不可做」兩種極端，而是要給予孩子通用的準則，同時也要為親子溝通留下一點空間。
理財為何要從小教起？
談到「學習理財」，幾乎不會有人反對，但為什麼要從「小」就教？除了長壽趨勢，「少子化」也加增了孩子未來在長輩看護上的負擔。加上台灣環境起薪低、加薪慢，物價飆漲，行銷廣告又活絡，孩子處在一個資訊爆炸、價值又多元的環境，如果父母不發揮影響力，孩子就處於一個「等著被影響的」狀態。
然而，理財為什麼這麼困難？因為資源是有限的。不論是金錢、時間、體力，甚至是腦力，都是人生中有限的資源。所以要理的「財」不僅銀行裡的鈔票，而是能用來解決問題的所有資源，而金錢，只是眾多需管理的資源之一，財富的累積量，則是善用資源的結果。
當我們明白理財所涉及的層面，就會發現即使孩子暫且不會碰到大筆的金錢，仍要學習如何正確運用有限資源，進而經營出自己想要的生活。
面對孩子的需要與想要
去年，兒子想要添購一組錄音器材從事音樂創作，我與先生抱著支持夢想的態度，但也好奇的問孩子「你覺得買器材的錢，該從哪裡來呢？」兒子說：「我想用自己的零用錢，但爸媽是不是也可以贊助一些？」我們當然願意，但也引導他找尋
其他方案，例如募款、打工……幾次討論後，我們陪他做出五分鐘的簡報，向扶輪社的 Uncle 們「提案」，最後竟也成功募得萬元，順利買到一組錄音器材。
這個過程，也讓我與先生體會到作理財教育時，劃出適當的界線，不僅能帶出教導的功能，還能增進健康的親子關係。
適性而教，導回中道
再以我的兩個孩子為例，大女兒生性節儉，我與先生便有共識要多鼓勵她「當花則花」，如果願意請朋友來家裡吃飯，請客的費用由父母贊助；但對生性大方的小兒子，原則上就會要他在零用錢存款中滿足所有社交需求，要申請額外贊助，則
需要提案爭取。所以，不是每個孩子都適用同一種技巧來教導，父母心中要有一個完整的藍圖，透過觀察，找出孩子的財務個性，接納尊重孩子特質，再稍加引導調整，只要不過度吝嗇或浪費就好。
雖然說，我們都期待能不偏不倚的教育孩子，但當孩子進入學齡，從兒童到成年，父母卻經常面臨不知道怎麼教？什麼該放手？什麼該堅持？
以下分享五個建議方向：
★ 從「立刻滿足」到「遞延滿足」
在嬰兒時期，孩子餓了就要吃，但進入學齡前，為了讓孩子吃正餐，就要訓練孩子忍耐不吃零食。同樣，在大小事上引導孩子學習等待，能幫助他們建立控制欲望的能力。
★ 從「自我中心」到「利他祝福」
當孩子的付出能幫助他人，就會產生愛的連結與知足感，成為金錢物質以外的滿足來源，進而讓孩子看見利他的行動，有時更超越金錢的價值。
★ 從「物質中心」到「精神中心」
降低孩子對物質的依賴，其實也是調整孩子安全感的來源，當孩子看重價值更勝價格，運用資源的彈性度就增加；但當孩子的價值觀跟父母有差異時，父母仍要給予尊重。
★ 從「依賴」到「獨立負責」
允許孩子有學習的過程，不放棄教導孩子學習分配與計畫，而非父母直接代勞。
★ 從「外控」到「內控」
減少利誘威脅，培養孩子自主選擇的能力，否則當誘因失效，教養方式也可能就失效了。
父母就是孩子最好的教練。尊重孩子的先天特質，建構孩子足夠的知能，陪孩子練習在作決定之前收集資訊、評估判斷，讓孩子有機會為自己的決定負責，同時允許孩子犯錯，鼓勵孩子下次會更好。這樣的教養功效，肯定更勝於抓著孩子的手，把錢投進存錢筒。
