【婚姻家庭】
諮商心理師 鄭翔好
你的錢還是我的錢？夫妻，誰來管錢最好？
金錢的難題
研究指出人的清醒時間用在賺錢、事業、花錢或想著和錢有關的時間，遠超過花在性愛、健康或建立人際關係上。金錢使用是婚姻關係中造成衝突的主因之一，且涉及的層面很廣。財務管理也是許多夫妻與家庭普遍的壓力源，更是導致離婚常見的原因。
你的錢，我的錢，變成我們的錢
通常情侶在交往時，不容易提到財產與債務問題，或許不知道對方財產有多少，但必須了解對方的負債有多少，雖然很難啟口，卻是結婚前必須了解與討論的主題。
現今就學貸款很普遍，貸款也是一種負債。如果在結婚後才知道配偶有負債，婚姻有可能會遇到困難。這跟婚前知道配偶有負債，婚後一起償還負債的情況是很不同的。
有位年輕的媽咪分享：
「我在學生時代認識了已在工作的男友(現在的丈夫)，當時覺得男友對我很好，工作也很勤奮，雖然我爸媽對男友的家庭狀況有所顧慮並反對我嫁給他，但我仍執意結婚。婚後我才發現我先生在婚前隱瞞我，他需要揹負我公婆不間斷的賭債，我先生雖然很勤奮工作賺錢，但是賺的錢都在幫公婆還債務。所以我現在每個月薪水一下來，就要趕緊先把孩子的尿布奶粉買好，免得我先生又要來拿我的薪水去幫忙還債，那我們就沒有家用了！我真的很怨恨我先生在婚前隱瞞他父母賭債的問題，如果我知道了，我可能就不會跟他結婚了！」
婚姻不僅是雙方財產的結合，也是債務的結合，婚前兩個人必須坦白敞開自己的財產與債務狀況，這不單是金錢問題，也影響到信任的問題，夫妻彼此不信任很難形成美好的關係。
不同的金錢意義
兩個人的結合就如同兩種對金錢不同態度的結合，我們早期的生命經驗影響我們對金錢的價值觀。金錢在我們的生命中不僅是表面上的意義，也反映出其他的面向。Miriam Arond & Samuel Pauker 曾指出人們對金錢有四種傾向：
❶ 視金錢為地位：把金錢視為權力，讓自己保持領先的方式。
❷ 視金錢為安全感：在消費上很保守，且會努力存錢。
❸ 視金錢為享樂：會從消費中獲得滿足，不論是為自己或為別人花錢。
❹ 視金錢為控制：將金錢視為對生活的控制，讓自己能獨立於配偶或其他家人。
有位女性分享：
「我們夫妻最大的問題就是金錢觀，我先生什麼都想買，到了月底才覺得怎麼會花那麼多錢，錢都不知道怎麼沒的？他用錢很慷慨大方，只要出門都是他在買單，一到假日就帶我們去吃好料的，房子還在貸款，他又想換車了。我婚後懷孕並在家照顧孩子，自己沒有工作收入覺得很沒有安全感，我跟我先生說我要管錢，因為錢對我來說是護身符，因為可以掌控家裡所有開銷，讓我比較有安全感。我先生每次想要花錢都會被我潑冷水，他都會說我太省、很無趣、不會享樂，我們在金錢的觀念與使用方式真的很不同，也常因為這樣搞得彼此都不愉快！」
確認並決定你們的財務目標
減少配偶財務衝突的方法之一，是夫妻二人一起討論、決定短程與長程的財務目標，訂定的目標需要實際、清楚且明確的。短期目標是在六個月至一年間可完成的，如：「我預備半年學游泳的費用 3 萬元」；長期目標是在一至五年間可完成的，如：「存到足夠的錢支付購屋的頭期款」。夫妻訂定共同的目標，可強化團隊合作的意識，在複雜的財務議題上協力合作。
擬訂預算與儲蓄計畫
擬定預算是分配固定支出的過程，可幫助你們更有能力清楚掌握支出狀況。擬訂預算的一個好方法，是先記錄過去 1 到 3 個月內所有的消費，並算出每一類支出的平均值。在擬訂預算時，夫妻二人共同討論決定，每個月的收入，有多少金額是要存起來的。「儲蓄」能獲得複利的好處，也是良好財務管理計畫的關鍵因素。
有恩賜來理財
家庭財政由誰來理財？可由「有理財能力與恩賜」的人來管理，如果妻子有理財能力可交給妻子來管理，如果妻子見到數字就頭昏，就由丈夫管理。無論由誰管理財政，理財內容與資訊都要共享，重要決策時，需要一起討論再作決定。
我和外子（當時的男友）在婚前輔導的財務管理課堂中有個討論題目是：「你覺得我們家裡誰應該管錢？」雖然外子向我表示：「如果妳想管理家裡的財務與開銷，可以讓妳管理。」我考量自己的恩賜不在管理財務，帳單常遲繳，記不了那麼多瑣碎的事務，所以我們決定婚後由外子管理家裡財政。
婚後我觀察外子把家裡的財政管理得很好，帳單一來即時繳交不拖延，發票收納整理且定期對獎，對儲蓄有規畫，並留意預備需繳納與支出的相關費用。很謝謝外子都會主動跟我分享家裡的財務近況，並跟我討論重要的財務決定，我也很信任外子管理財務的能力，並謝謝他願意在財務管理上擔負責任。
不經過配偶同意就別作保
作保是別人向銀行借錢，但由你來背書，很有可能別人用錢，你來還錢。所以最好不要為人作保，除非你有替他還款的決心，才可作保。無論是為人作保或投資，一定要經過夫妻二人討論後再做決定，因為共同討論後的決定，若日後發生什麼狀況，就只留在經濟上的問題，而不會演變成婚姻的危機。若不經過配偶的同意就為人作保、做危險的投資或把錢借給人，不僅事情本身危險，婚姻也會面臨危機。
有位婦人說：
「我前夫（當時的先生）一心想開公司，公司負責人掛我的名字，但作什麼決定都不讓我知道，當公司資金不夠，我先生竟然擅自向銀行借貸，後來公司經營不利、資金週轉不靈、倒閉，先生最後選擇落跑躲債，留下債務與銀行借貸給我，造成我們夫妻二人與婚姻破裂，當時我帶著寶寶，不但要躲避債主，還要想盡辦法跟我先生辦離婚……」
有益於財務討論的問題
若你想和配偶在財務上有更多的討論與溝通，下列問題摘自《比愛更多─美滿婚姻的三十五種選擇》之夫妻討論題目，可供參考：
1) 我們個人用錢的方式，有沒有什麼問題？買哪些東西你會考慮經濟因素？而我卻不會？你覺得我們能不能定期談談這類財務的問題而不會生氣呢？
2) 依據你的觀點，我們的品味是否相同？若不，哪些方面對我們是重要的？我們能做怎樣的調整？
3) 誰需要負起維持家計的責任？哪些方面應當把責任區分清楚？哪一類的責任應當屬誰？
4) 你覺得女人出去工作好不好？
5) 你覺得我們家裡誰應該管錢？
6) 你喜不喜歡擬定預算？
7) 你有沒有想過依照我們的收入，我們應該花多少錢？你目前花費的情形如何？
8) 你是否有節約的計畫？對你來說，節制一些花費是否很重要？
9) 你對借貸的想法如何？如果有缺錢，你會向家人借貸？或是其他人？
10)我們是否同意一項預算，而堅持彼此照著預算用度來花費？
11)夫妻交錢管理大不易，事先溝通，找出最適合的方法，才不會讓金錢成為夫妻關係的致命傷！
參考資料：
趙顯三著 吳約瑟譯(2010)：就是要幸福─婚姻使用說明書。傳愛家族傳播文化事業有限公司。
麥傑克、麥凱柔合著 若石/器皿合譯(2010)：比愛更多─美滿婚姻的三十五種選擇。大光傳播股份有限公司。
大衛 ‧ 歐森、愛彌 ‧ 歐森著 林秀慧、莊璧光譯(2006)：共創活力的婚姻─親密關係的十大指標。財團法人愛家文化事業基金會。
營造美滿婚姻─習作本：約明 PE 協談中心。
