【教養與學習】
諮商心理師 鄭翔好
理財觀，從小培養才是王道？！
在親職課程中，不少家長會提出關於零用金的問題，如：孩子多大開始給零用金、怎麼給、以及關於零用金的支配等。摘要與回應如下。
觀察與評估開始發放零用金的時機
Q1：孩子多大開始給零用金？
A1：
我原本是預定小一開始給孩子零用金，但我觀察我們家孩子在 4 歲左右就對錢幣很好奇，於是我先提供玩具錢幣和紙鈔讓他們數算和玩。當時剛好碰到恩哥要戒晚上的尿布，我跟他說：「恩恩，如果你早上醒來可以脫下尿布去廁所尿尿，那麼我們可以省下 10 塊錢耶！」這樣的說法對幼兒是抽象的、無感的，我換個方式，讓孩子把真的 10 元錢幣投入小盒子裡，這下子他就很有感，每天把盒子裡的錢倒出來數，看已經省下多少 10 元了，他也很有成就感！
我們家是 4 歲左右開始發放零用金，你可以依照家庭和孩子的狀況（如：對錢感到好奇、喜歡幫忙拿錢去櫃檯付帳、喜歡玩買賣遊戲等行為），來擬訂一個開始發放零用金的年紀或時間。
發放零用金前的預備
Q2：若想開始給孩子零用金，需要做怎麼樣的說明或預備嗎？
A2：
1. 我會和孩子說：「媽咪看你們長大，有負責的表現，我會開始給你們屬於自己的零用金，讓你們開始學習管理和運用自己的金錢。」
2. 接著我會帶孩子去文具店，告訴他們預算：「你們可以去選自己喜歡的存錢筒，費用需要在 100 元以內。」當時孩子都還未上學，但看得懂標價的阿拉伯數字（練習在預算內購物）。回到家中，讓孩子專屬的存錢筒放入自己的櫃子內（固定的位置容易找到）。
3. 透過影片與孩子分享「猶太兒童的五個錢罐」：
①當納的十一罐（信仰上的捐獻）
②奉獻的罐子（幫助有需要的人）
③儲蓄的罐子
④投資的罐子
⑤消費的罐子。
孩子提出有些罐子的意思他們還不太懂，藉這個機會，我跟孩子分享可以從這五方面來練習管理和運用錢財，成為金錢的主人。
不把零用金和做家事綁在一起
Q3. 孩子可以靠做家事來賺自己的零用錢嗎？
A3：
1. 我盡量不把做家事和零用金綁在一起，這容易讓孩子認為有錢才要做家事的習慣，等孩子漸漸長大了，可能會嫌錢給的太少？或說：「我這個星期不想做家事，我可以不要領錢。」
2. 我通常會這樣跟孩子表達：「做家事是為家裡付出與負責的表現」，能為家庭、家人做出貢獻會讓孩子有自我效能感和意義感。
管理自己的金錢與儲蓄
週日是我們家一週的開始，我會固定在週日早晨發放這一週的零用金，讓孩子學習管理與支配他的零用金（固定的時間讓孩子可預期、有規律）。
5 歲的愷弟存滿五個 1 元，會跟我換一個 5 元硬幣，累積到 10 元再和我兌換一個 10 元硬幣，依序兌換 50 元硬幣、100 元紙鈔、500 元紙鈔、1000 元紙鈔。如果是銅幣愷弟會存放在存錢筒，如果是紙鈔愷弟會細心裝入紅包袋內，愷弟會留意他目前有多少現款（硬幣與紙鈔分別有多少），由上述可看出愷弟很用心管理他的金錢。
先生在孩子誕生報完戶口，即刻為孩子開立帳戶，幫孩子把紅包存入孩子專屬的帳戶，先生會告訴孩子當他們零用金累積到一筆金額，可以放入存簿裡。通常是由我帶著孩子去郵局╱銀行辦理，並花點時間講解給他們聽，定存獲得的利息會比活存高一些，點點計算機、讓他們看看存簿裡的金額，知道自己的存簿裡已經存了多少錢。
經驗勞動所得的報酬
每年寒暑假我都會帶孩子回外婆家，孩子喜歡跟外公外婆下田工作，我會運用這個機會讓孩子經驗勞動所得的報酬。恩哥愷弟對打工賺錢相當積極，清晨早起吃早餐、換上雨鞋，6 點就和外婆去田裡做粗活：摘檸檬、撿紅豆、拔草、施肥，肥料是一袋袋天然的鴨糞！恩哥愷弟不嫌臭、不嫌髒，又能負重！賣力幫忙外公外婆順利完成任務！外婆對恩哥愷弟勤奮舉動讚譽有加，村莊年長農婦還來跟外婆說：「孩子那麼小，就能早起工作真難得！」收工後，恩哥愷弟搭上外公的農用車返家，愜意地躺在裝鴨糞的袋子上仰望農村的雲彩和天空！
有能力幫助有需要的人
前一陣子我和幾位媽媽朋友一起團購食材，我先墊付費用，食材來了我通知大家來拿，其中一位朋友表示她身上僅剩一千元，要到月初才領薪水，我一聽表示：「沒關係，不用急，食材你先來拿，等你領薪水再給我即可。」
恩哥聽到我和朋友的通話，好奇的問了許多問題：「為什麼阿姨只剩一千元？」、「為什麼阿姨要去打工？」、「為什麼叔叔要阿姨幫忙付錢？」、「為什麼叔叔很在意阿姨也要幫忙工作賺錢？」、「為什麼爸比不會要求你出去工作賺錢？」、「嗯，阿姨只剩 1 千元，那她每天只有多少錢可以用？」
我一一回覆恩哥的詢問，5 歲的愷弟在我和恩哥身後靜靜地聽了這段對話，默默地從他的紙鈔袋拿出 100 元並小心地裝入紅包袋，遞給我：「媽咪，你幫我把這 100 元交給○○阿姨。」我很訝異愷弟的舉動：「愷愷，是什麼讓你想給○○阿姨 100 元呢？」愷弟：「因為我剛有聽到你和哥哥的討論，○○阿姨只剩一千元，她有困難。」我：「愷弟你想給阿姨 100 元幫助她，但 100 元你要存很久耶？！」愷弟：「沒關係啊，我還有其他的錢，而且阿姨以前照顧過我。」我抱抱愷弟：「愷愷，謝謝你的慷慨，幫助有需要的人，媽咪會幫你轉交給阿姨！」
認識投資理財
因孩子對較少在市面流通的 200 元和 2000 元紙鈔感到新奇，我帶著恩哥到銀行兌換，恩哥看到可兌換外幣，我跟他說明「匯率」，恩哥很有興趣，他想用他部分的積蓄來購買美金，經得先生同意後，我們到銀行開「外幣帳戶」。
雖然我們母子倆加起來的金額不多，但銀行行員還是對我們相當友善，有一位同仁負責幫我處理開立外幣帳戶事宜；另外一位則跟恩哥介紹什麼是匯率？如何兌換與買賣？怎麼選外幣？也教我們怎麼使用網路銀行 APP，可以在家進行線上交易……。恩哥問了行員不少問題，行員也都耐心一一回覆，她對小二的恩哥即對理財充滿興趣感到驚奇！
回到家中，恩哥自製專屬匯率本，手寫記錄他幾時買了多少美金和日幣，當時的匯率多少，當匯率在低點的時候，他又增購了多少？有了紀錄，恩哥對自己的財務金流更加能掌握與了解。
從理財教養中的觀察
因為有兩個孩子，我可以觀察兩個人管理和運用錢的方式很不同，如：5 歲愷弟的消費額度很快就用完，對幫助有需要的人也很慷慨！ 8 歲恩哥較能延宕滿足與忍耐，雖然有很多想要的，但他會取捨控制在預算內，對投資理財充滿興趣，可以從黃昏到黑夜、黑夜到清晨一直待在從事財務規劃的大阿姨身邊，詢問匯率、基金、證券股票等，講到大阿姨快燒聲。
在日常與孩子一起理財，很有趣也不難！我們一起試試看！
